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借貸財務

借據範本

個人間借錢時最基本的憑證

什麼時候會用到

朋友間借錢不寫借據，要不回來時連「這是借款不是贈與」都難以證明。借據不需要複雜，但幾個欄位不能少。

該寫哪些內容，最常漏掉什麼

要寫「實際交付」

民法的消費借貸是要物契約，以金錢交付為成立要件。寫明已收訖，才不會被主張沒拿到錢。

利率上限年息 16%

超過部分之約定無效（民法第二百零五條）。訂太高不但無效，還可能影響整體可信度。

還款方式與期限要具體

沒有期限的借款，債權人須先定相當期限催告才能請求返還。

借據全文

下面就是按下按鈕後會在編輯器裡開啟的內容，一字不差。底線處可直接在產品裡填寫。

借　據

立契約書人：

貸與人：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿（以下簡稱貸與人）

借用人：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿（以下簡稱借用人）

一、借款金額

新台幣＿＿＿＿＿＿元整，借用人已於民國＿＿＿年＿＿月＿＿日如數收訖。

二、利息

□ 無息　□ 年息＿＿％（依民法第二百零五條，不得超過年息百分之十六）

三、還款

借用人應於民國＿＿＿年＿＿月＿＿日前一次清償；或分＿＿期，每期新台幣＿＿＿＿＿＿元整。

四、遲延

逾期未還者，按年息＿＿％計付遲延利息。

貸與人簽名（尚未簽名）
借用人簽名（尚未簽名）

借據撰寫注意事項

這份文件的定位與使用時機

借據是「一方把錢交給另一方、對方承諾日後還錢」最基本的書面憑證，法律上叫做消費借貸（民法第 474 條）。它適合朋友、親戚、同事、合作夥伴之間的私人借款，金額從幾萬到幾百萬都可以用，重點不在格式漂亮，而在於四件事有沒有寫清楚：誰借給誰、借了多少且錢真的交付了、有沒有利息、什麼時候怎麼還。

很多人搞混的是：借據不是收據、也不是保證書。收據只是「我收到錢了」，不代表這筆錢要還；如果對方之後主張那是贈與或投資款，只有收據會很難翻案，所以單純收款請改用 收據。如果借款需要第三人擔保，保證人要另外簽 保證書，借據本身不會自動把旁邊簽名的人變成保證人。借款到期還不出來、想改成分期，則用 分期還款協議書 把新期程固定下來，而不是把舊借據塗改重寫。

這份範本是「一般實務版本」：四條、一頁、雙方簽名就完成。如果借款金額很大、有不動產抵押、或牽涉公司對公司的資金往來，條款會比這份多很多，建議在這個骨架上加條款，而不是硬把複雜交易塞進四條裡。

法規依據與市場現況

相關法條條文重點對這份文件的影響
民法第 474 條消費借貸是一方移轉金錢所有權給他方、他方約定返還同種類同數量之物的契約借據的核心是「交付」加「約定返還」，兩者都要在文件裡看得到
民法第 205 條約定利率超過週年百分之十六者，超過部分之約定無效利息欄填超過 16% 的部分直接無效，多收的還可能被要求退還
民法第 203 條應付利息之債務未約定利率者，週年利率為百分之五沒勾「無息」也沒填利率時，法定利率 5% 會補上
民法第 207 條利息不得滾入原本再生利息，例外須書面約定且逾期超過一年經催告不要在借據裡寫「利滾利」，寫了也大多無效
民法第 233 條金錢債務遲延，債權人得請求依法定利率計算之遲延利息，約定利率較高者從其約定第四條遲延利息沒填也有 5% 可請求，填了就照填的算，但同樣受 16% 上限拘束
民法第 478 條未定返還期限者，貸與人得定一個月以上之相當期限催告返還還款日空白不是不能要，但要先催告並給至少一個月
民法第 125 條、第 126 條一般請求權 15 年時效；利息等定期給付各期請求權 5 年時效本金 15 年內要主張，利息每一期只有 5 年
刑法第 344 條乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境貸以金錢而取得顯不相當之重利，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金對急需用錢的人收超高利息，不只民事無效，還可能構成重利罪

民法第 205 條在民國 110 年 1 月 20 日修正公布、公布後六個月施行，把最高約定利率從 20% 降到 16%，而且法律效果從「超過部分債權人不得請求」改成「超過部分無效」，這是近年私人借貸最重要的一次修法。修法前很多網路借據範本還寫著「年息 20%」，照抄的話超過的部分沒有效力。

市場現況方面，私人借貸糾紛在地方法院民事案件裡屬於常見類型，實務上最常見的爭點不是「有沒有借據」，而是三件事：一是對方主張「錢沒有真的拿到」或「那是投資／贈與」；二是還款日與利息沒寫清楚，債權人拖了很久才追討；三是借款人事後聲稱簽名不是自己簽的。這三種爭點，一份寫得完整的借據幾乎都能事先擋掉，所以與其借完才後悔，不如把下面每一條填對。

逐條撰寫注意事項

抬頭與當事人

範本抬頭是「貸與人」與「借用人」，貸與人是出錢的人，借用人是借錢的人，別填反。姓名一定要用身分證上的全名，不要寫綽號或英文名；實務上強烈建議在姓名後面加上身分證字號與戶籍地址，因為日後聲請支付命令或起訴時，法院要靠這些資料送達與查財產。範本沒有預留身分證字號的欄位，可以直接在姓名後方括號補上。如果是公司借款，抬頭要寫公司全名加統一編號，並由負責人簽名及蓋公司大小章，不要只寫「某某公司 王經理」。

常見寫錯：只寫「小明」或只寫「阿姨」。改法：「借用人：王小明（身分證字號 A123456789，住台北市○○區○○路○號）」。

一、借款金額

這一條要同時寫「金額」和「已交付」兩件事。金額用大寫中文數字加阿拉伯數字並列最保險，例如「新台幣壹拾萬元整（NT$100,000）」，避免事後被添筆改數字。第二句「借用人已於民國＿年＿月＿日如數收訖」是整份借據最關鍵的一句，因為消費借貸是「要物契約」，錢沒有實際交付契約就不成立，法院常要求貸與人證明交付。這句話等於借用人親筆承認收到錢，配合匯款紀錄就很完整。

如果是分次交付，就把每一筆日期與金額列出來，不要只寫總數；如果是用匯款，建議加一句「以匯款方式匯入借用人○○銀行帳戶（帳號末五碼○○○○○）」，讓借據和銀行紀錄互相對得上。

常見寫錯：「借款十萬元」就結束，沒寫收到沒有。改法：「借款新台幣壹拾萬元整，借用人已於民國 115 年 3 月 1 日以匯款方式如數收訖。」

二、利息

範本給兩個勾選框：無息、或年息若干％。無息就勾無息，不要留空白，因為空白會讓對方主張「當初說好無息」或反過來主張法定 5%。有利息的話，只寫「年息 ○％」，數字不能超過 16。實務上很多人習慣講「月息 2 分」，換算成年息就是 24%，已經超過上限，超過的 8% 無效。把月息換算成年息再填，是這一欄最常出錯的地方。

另外注意利息的支付時點：範本只寫利率沒寫何時付息，如果希望每月付息，可以在這條後面加一句「利息於每月○日給付」。沒寫的話，一般解釋為與本金一起到期給付。不要寫任何形式的「利息未付併入本金計息」，民法第 207 條原則上禁止複利。

常見寫錯：「月息三分」。改法：勾「年息 16％」（月息三分等於年息 36%，必須降到上限以內），或直接約定較低的年息。

三、還款

範本給兩種選擇：一次清償，或分期。一次清償要寫到「年月日」，不要寫「一年後」或「有錢再還」；「有錢再還」在法律上等於未定期限，債權人要先催告並給至少一個月才能要。分期則要寫清楚期數、每期金額與每期到期日，例如「分 10 期，自民國 115 年 4 月起每月 5 日前給付新台幣壹萬元整」。期數乘以每期金額要等於本金（有利息時再加利息），自己先算一遍。

還款方式建議也寫上：匯入貸與人哪個帳戶。匯款紀錄就是還款證明，現金還款則每一次都要請貸與人開收據或在借據背面簽收。

常見寫錯：「借用人於有能力時償還」。改法：「借用人應於民國 116 年 3 月 1 日前一次清償」。

四、遲延

這條是逾期不還時的遲延利息。範本留「按年息＿％」，同樣受 16% 上限拘束，超過無效。實務上多數人填 5% 到 16% 之間；沒填也可以依民法第 233 條請求法定 5%，所以這一格填了主要是嚇阻與明確化。要注意遲延利息與第二條的約定利息不是加總計算：逾期後通常是「本金按遲延利率計息」，不要寫成「原利息加遲延利息」，否則合計超過 16% 的部分仍無效。

如果分期還款，建議加一句「任一期未按時給付，其餘各期視為全部到期」，這叫期限利益喪失條款，沒有它，債權人只能一期一期分別催討。

常見寫錯：「逾期每日罰款 1,000 元」。改法：「逾期未還者，按年息 10％計付遲延利息」；固定金額的罰款屬於違約金，法院得依民法第 252 條酌減，而且與利息合計仍可能被認定超過上限。

簽名欄

範本最後兩個簽名欄直接標示「貸與人」與「借用人簽名」，跟抬頭一致。借據最重要的是借用人親簽，因為主張借款存在的是貸與人，要被拘束的是借用人；貸與人簽名則證明雙方合意。依民法第 3 條，簽名可以用蓋章代替，用指印則需要兩人簽名證明，所以寧可親筆簽名。範本沒有預留簽署日期欄位，簽名旁務必加填日期，它決定利息與時效從哪天起算。

常見錯誤與風險對照表

常見寫法會出什麼問題建議改成
抬頭只寫「甲方」「乙方」沒寫誰是貸與人法院要先認定誰借誰，對方可主張自己才是出借方寫明「貸與人：全名（身分證字號）」「借用人：全名（身分證字號）」
只寫金額，沒寫「已收訖」消費借貸是要物契約，交付舉證責任在貸與人，沒匯款紀錄時很難證明加「借用人已於○年○月○日如數收訖」並註明交付方式
月息 2 分、月息 3 分換算年息 24%、36%，超過 16% 部分無效，情節嚴重可能涉及重利罪換算後填年息，最高 16%
「有錢再還」「盡快歸還」視為未定期限，要先催告並給至少一個月填具體年月日或分期表
利息未付滾入本金民法第 207 條原則禁止複利刪除，改為「利息於每月○日給付」
只有借用人簽名沒有日期時效與利息起算日不明，也難證明是何時簽的簽名旁加簽署日期
修改金額直接塗改塗改處易被主張偽造變造重新填寫一份，或在修改處雙方簽名

簽署與保存實務

借據不需要見證人也有效，但金額較大時找一位不相干的第三人在場並簽名見證，可以在借用人否認簽名時多一個證人。印鑑不是必要，親筆簽名即可，公司借款則蓋大小章。份數建議一式兩份、雙方各執一份，貸與人拿的那份要保存到債務全部清償、並取得 債務清償證明書 為止；因為本金請求權時效 15 年，保存期間至少要到還清為止再多幾年。

如果擔心對方將來賴帳，可以要求借用人另外簽發本票，依票據法第 123 條，本票執票人可以直接向法院聲請裁定強制執行，不必打完整的民事訴訟；或者到公證人那裡辦理公證並載明逕受強制執行（公證法第 13 條）。這兩種都是在借據之外多加一層保障，不是取代借據。

線上簽署的效力：依 2024 年修正的電子簽章法第 4 條，電子文件與電子簽章符合法定要件者，功能上等同實體文件與簽章，不得只因為它是電子形式就否認效力。私人借據沒有法定要式限制，所以用秒簽寄出簽署連結、雙方簽完各拿一份 PDF 與簽署證明，效力與紙本相同，而且簽署時間與身分紀錄比紙本更難被否認。

常見問題 Q&A

Q：借據要找證人嗎？A：不是必要條件，雙方簽名的借據本身就有效。但若金額大、或借用人是你不太熟的人，找一位第三人在場並簽名，日後對方否認簽名時多一個證明方法。更實際的做法是用匯款交付，讓銀行紀錄當證人。

Q：沒寫利息就是無息嗎？A：不一定。借據完全沒提利息，法院可能認定為無息借貸；但如果寫了「應付利息」卻沒填利率，依民法第 203 條會用年息 5% 計算。為了避免爭議，範本的無息或有息一定要勾一個。

Q：對方只還了一部分，借據要怎麼處理？A：不要塗改原借據。每次收到還款就在借據背面或另紙寫「○年○月○日收到還款○元，尚欠○元」並由貸與人簽名，或直接開收據給對方。全部還清時再出具債務清償證明書並把借據正本還給借用人。

Q：借據可以直接拿去強制執行嗎？A：不行。借據是證據，不是執行名義。要先聲請支付命令（民事訴訟法第 508 條）或起訴取得確定判決，再聲請強制執行。想要跳過訴訟，可以在借款時另外要求對方簽本票，或辦理公證載明逕受強制執行。

Q：借據放太久會失效嗎？A：本金請求權的消滅時效是 15 年，從約定還款日起算；利息則是每一期各自 5 年。超過時效借據不會消失，但對方可以拒絕給付。快到期時可以用催告函請求，並在六個月內起訴或聲請支付命令，時效才會真正中斷。

Q：對方要求把利息寫低一點、私下另外收，可以嗎？A：不建議。書面寫 5%、實際收 30%，超過 16% 的部分本來就無效，借用人事後可以主張不當得利要求返還；如果借用人當時處於急迫狀況，貸與人還可能觸犯刑法第 344 條重利罪。利息就照實寫、且不要超過上限。

相關範本

  • 保證書：借款需要第三人擔保時，保證人另外簽這份，借據本身不會讓旁人變成保證人。
  • 分期還款協議書：到期還不出來、雙方同意改成分期時使用，原借據繼續有效。
  • 債務清償證明書：借款全部還清時由貸與人出具，同時返還借據正本。
  • 催告函：逾期未還時正式限期催告，也是未定期限借款要求返還的必要步驟。
  • 收據：如果只是單純收到一筆錢、不涉及借貸，用收據而不是借據。
  • 贈與契約書：親友之間如果本來就是無償贈與，用贈與契約，避免日後被誤認為借款。

資料來源

常見問題

借據要找證人嗎？

不需要，但金額較大時建議有見證人或以匯款方式留下金流紀錄。

沒寫利息就是無息嗎？

是。未約定利息者視為無息，但遲延後仍可請求法定遲延利息（年息 5%）。

本範本依中華民國法律之一般實務撰寫，供一般商務情境參考使用，不構成法律意見。個案情況差異大，重要或高金額的合約建議先請律師確認條款。